记者黄敏
新学期开始了，在这个忙碌的季节，对于家长而言，都希望在孩子学到知识的同时也能够得到安心的保障。那么，如何才能为孩子购买到合适的保险呢?9月6日，珠江人寿有关保险专家向《投资快报》记者表示，家长在为孩子购买学平险的同时，可适当补充重大疾病险等其他类型的保险，为家庭缓解因重大疾病而带来的负担，为全家人的健康生活保驾护航。
另外，还有一些为小孩配置保险的常见误区也值得市民朋友注意。比如孩子成长阶段主要面临意外、疾病的风险，应配置意外险、医疗险、重疾险为主，寿险是不太需要购买的，寿险的作用在于收入补偿，孩子并不需要承担家庭经济责任。
现象：儿童重疾险缺失有的还错配成了寿险
保险行业专家告诉记者，相对于社会上已经普遍认同的成年人重疾保障，儿童重疾险还没受到相应的重视。
事实上，儿童身体机能发育不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱，加之环境污染、食品危机、新型病毒等因素的叠加，恶性肿瘤、白血病、肾功能衰竭等重大疾病在儿童中时有发生。
另外，《投资快报》记者观察发现，人们在选择及购买儿童重疾险的时候，还存在一些误区及不合理行为。比方说，在保费测算的时候，人们会发现，为什么同样是少儿重疾险，怎么保费就相差了一倍甚至更多。其实都是因为这些很贵的少儿重疾险都暗地里附加了寿险，贵的其实是寿险而不是少儿重疾险。
保险行业专家强调，配置寿险的作用，其实小孩跟成人不一样，理由是：国家保监局对于未成年人的寿险赔付是有限额的，未成年人0-9岁，身故保额赔付≤20万，未成年人10-18岁，身故保额赔付≤50万;寿险适合成年人购买，用来对抗因为意外带来家庭经济收入来源缺失这个风险。
其次，寿险和重疾险共用一个保额。意思就是如果保险公司客户总保额为51万，在此前因为疾病已经赔付了50万，那之后寿险的保额就只剩下1万了。“想一想，每年光是在这份附加寿险上交的钱就几千块了，结果身故后只能赔付1万，是不是很坑?”有业内人士如此透露行业“机密”。
如何买对重疾险?趁早、终身、多比较
儿童重疾险需要引起家长的重视。那么，如何为孩子买保险呢?一般孩子开学，家长会为其买学平险，学平险虽然保费低，但也有一定的局限性。如果家长有条件，可以在学平险基础上补充儿童重疾险。儿童重疾险是指通过小额投入，将可能出现的财务风险转移给保险公司，若孩子不幸罹患重疾，只要确诊的疾病符合保险条款的约定，就可一次性获得保险公司相应的赔付。如果有了儿童重疾险，就能大大缓解患病家庭的经济负担。
保险业内人士指出，给小孩投保重大疾病保险，首先一定要趁早。理由一：越早投保越便宜。儿童重大疾病保险由于采用自然费率的方式计算保险，所以年龄越大，投保需要的费用就越多，而且一旦孩子有病史，保险公司可能会拒保，或者是需要投保人缴纳高昂的保险费才受保。
其次，越早投保越有保障。因为孩子什么时候会罹患重大疾病，谁也无法预测。早点为孩子购买儿童重大疾病保险，早点为让他们完善保障，当疾病来临时，才不至于手忙脚乱。再次，约2/3的儿童肿瘤是可以治愈的。如今，孩子感染重大疾病不是最可怕的，最可怕的是感染了重大疾病，因父母没法承担医疗费用，不得不放弃治疗。为了自己的孩子有病可医，儿童重大疾病保险少不了。
《投资快报》记者了解到，以珠江人寿旗下的某终身重大疾病保险为例，其可保障种重大疾病、25种中度疾病、45种轻度疾病，形成了轻-中-重疾病保障体系，合计保障种疾病。其中轻度疾病最多赔付3次，中度疾病最多赔付2次，重疾赔付1次，轻度疾病、中度疾病内部不分组，各次理赔之间无发病时间间隔要求，每种轻度或中度疾病只给付一次，重疾60岁前可按基本保额的1.5倍赔付，累计赔付总额最高可达基本保额的3.4倍。被保险人罹患轻度疾病、中度疾病，免交确诊之日后的各期保费，保险合同继续有效。此外，还有终末期疾病和身故保障。
终身重疾险代理长久保障
业内人士认为，对于孩子来说，一份终身重大疾病保险能够为其带来终身式的长久保障。例如，晓萌的父母在她6周岁时为她投保了珠江康裕终身重大疾病保险,选择20年交费,30万基本保额,年交保费元。假设投保第3年,晓萌因意外导致耳蜗受损,需要进行人工耳蜗植入术,被保险人可获得9万元轻度疾病保险金;投保第7年,不幸罹患再生障碍性贫血,被保险人可获得15万元中度疾病保险金;投保第70年,晓萌在健康检查时,经医生确诊患有恶性肿瘤——重度,可获得30万重大疾病保险金。
所述晓萌在投保后,不幸经历了10次轻度疾病、1次中度疾病和1次重度疾病,一共可获得赔付保险金为54万元。同时,晓萌由于9岁那次意外导致的轻度疾病,可以豁免自轻度疾病确诊之日以后的各期保险费(注:每种轻度疾病/中度疾病只给付一次轻度疾病/中度疾病保险金,如因同一原因患有合同约定的两种或者两种以上的轻度疾病/中度疾病,只按一种轻度疾病/中度疾病给付轻度疾病/中度疾病保险金。已经首先符合合同约定的重大疾病保险金给付条件的,仅给付重大疾病保险金,不再给付轻度疾病保险金/中度疾病保险金)。
最后，珠江人寿有关专家指出，买小孩子重疾险，记住3个原则：先大人后小孩。父母保障做好了，就是给孩子的双重保障。其次，
